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2025年12月，PayPal向犹他州金融机构部和联邦存款保险公司（FDIC）提交申请，计划成立一家名为「PayPal Bank」的工业银行。这一举措标志着PayPal从最初的"颠覆传统银行"定位转向"成为银行"的战略转型。
时间：2025年12月
地点：美国犹他州
主体：PayPal控股公司
事件经过：PayPal作为全球电子支付巨头，近年来面临市场份额持续下滑的挑战。据数据显示，其市占率三年内下滑了14.5个百分点，2024年活跃用户数量较2022年减少100万，2025年二季度交易笔数同比下降5%。支付业务毛利率从2019年的42%降至当下的35%。
关键结果：获得银行牌照后，PayPal将能够绕过其他银行直接接入卡组织网络，预计"通道费成本降低60%".同时，PayPal将能够向客户提供计息储蓄账户，并通过内部存款获得更低成本的贷款资金来源，显著提升其支付业务和信贷业务的竞争力。
这一转型反映了金融科技公司普遍从BaaS（Banking as a Service）模式向自主获取金融牌照的趋势，Block（前身为Square）已经获得了犹他州ILC牌照，Circle、Ripple等加密资产公司也获得了初步的银行监管批准。
焦点分析
从焦点解决短期治疗（SFBT）的视角分析，PayPal的战略转型体现了典型的"例外寻找"技术应用。SFBT强调在问题困境中寻找例外情况，即那些问题不存在或问题不那么严重的时刻，并以此为基础构建解决方案。
PayPal面临的困境是支付业务市场份额下滑、盈利能力下降的增长瓶颈。然而，通过SFBT的"例外寻找"技术，我们可以发现PayPal在以下方面已经展现出例外优势：
技术优势例外：PayPal拥有成熟的支付技术架构和全球支付网络，这是其相比传统银行的独特优势。银行牌照将使其能够将这些技术优势转化为更直接的竞争力。
用户基础例外：尽管用户增长放缓，但PayPal仍拥有庞大的存量用户基础和品牌认知度。转型银行后，这些用户可转化为更深入的金融关系。
监管关系例外：PayPal长期以来与监管机构保持良好关系，这为其获得银行牌照奠定了基础。
基于这些例外优势，PayPal构建了"成为银行"的解决方案。这一解决方案不仅解决了当前的竞争压力，还为其未来发展开辟了新的可能性空间。
SFBT技术特点与应用："例外寻找"技术是SFBT的核心技术之一，其特点是不过度分析问题成因，而是聚焦于那些已经存在的成功经验和优势资源。这一技术适用于各种转型和变革场景，帮助组织或个人从问题导向转向解决导向。
类似问题应用：PayPal的转型方案还可应用于以下5个类似场景：
- 科技公司业务模式转型：当科技公司面临增长瓶颈时，可通过寻找技术优势例外，探索与传统行业结合的新模式
- 传统企业数字化转型：传统企业可寻找其行业经验例外，将其与数字技术结合创造新价值
- 个人职业转型：个人可寻找自身技能和经验的例外优势，规划职业转型路径
- 产品创新困境：企业可寻找现有产品的优势例外，基于此开发新产品或服务
- 组织变革阻力：组织可寻找变革中的成功例外，以此为基础推动更大范围的变革
PayPal的案例表明，即使在严峻的竞争压力下，通过SFBT的例外寻找技术，组织仍能发现潜在的优势和机会，并以此为基础构建切实可行的解决方案。这种聚焦可能性而非问题的思维模式，为企业的战略转型提供了新的思路和方法。